Ahorro y finanzas personales

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Es posible que no dispongas de una cantidad de dinero con muchos números en tu cuenta. Pero no por ello debemos renunciar a intentar alcanzar la independencia financiera que nos permita vivir con tranquilidad y de manera holgada. Y si puede ser, en un futuro no muy lejano.

Si tú también tienes ese interés, la clave está en empezar YA a hacer trabajar tu dinero y buscar el mayor rendimiento posible.

¿Por qué invertir en bolsa?

Y lo primero de todo, es empezar por el ahorro.

En esta página vamos a ver:

Trucos para ahorrar más dinero

Formas de ahorrar dinero

Consejos para ahorrar más dinero

Ahorrar dinero puede sonar a utopía o suponer una misión imposible para muchas personas, pero verás que con cierto control y sobre todo interés y decisiones lógicas, vas a conseguir tener en tu cuenta una cantidad superior a la que solías tener a final de mes.

Aunque pienses que no puedes ahorrar nada a final de mes ya que los gastos se lo llevan todo, créeme, siempre se puede, aunque sea una pequeña cantidad. Para ello, debes de considerar el ahorro algo ineludible como puede ser el pago del alquiler o la letra del coche, de manera que cada mes destines la cantidad que estimes oportuna al ahorro, sin salirte del plan. La clave es que seas constante, de manera que crees un hábito de ahorro.

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Estrategia 1: Lleva un control de gastos.

Como tú quieras, a través de una app, de una hoja de cálculo o con papel y bolígrafo, pero llévalo. Esto te permitirá conocer en qué se va tu dinero cada mes y a la vez ver en qué puedes reducir gastos o directamente eliminarlos. ¿Qué es fundamental y de qué puedo prescindir para ahorrar más?

Para llevar el control de todos mis gastos e ingresos, yo utilizo una hoja de cálculo de Google Drive (es totalmente gratuito y puedes tener acceso en todo momento desde el móvil, lo que me permite anotar los gatos al momento para no olvidarme).

Si te gustaría utilizar una hoja de cálculo de Google Drive pero no sabes o no tienes tiempo para elaborar tu propia hoja, rellena el siguiente formulario y te enviaré la que yo utilizo completamente gratis.

Rellena con tus datos y te enviaré la plantilla de control de gastos completamente gratis

Responsable: Jonathan González
Finalidad: envío de publicaciones, promociones de servicios y/o productos y material exclusivo.
Derechos: acceso, rectificación y/o supresión datos.
Destinatarios: los datos que proporciones se almacenan en mi proveedor de email marketing, MailPoet.
Toda la información sobre la protección de datos en  política de privacidad.

¿Por qué es efectivo?

Al menos en mi caso, el registrar los gastos que voy teniendo, hace que vaya viendo la evolución del presupuesto restante que me queda en el mes. Así sabrás en qué punto estás, qué te puedes permitir y si debes o no ese mes gastar más de lo debido en determinadas cosas «prescindibles». 

Te dejo este artículo con todo sobre las finanzas personales.

Estrategia 2: No comprar compulsivamente.

Solamente aquello que realmente necesitemos. Debemos aprender a diferenciar entre una necesidad y un antojo puntual.

Una buena estrategia es aplazar la compra para darnos cuenta hasta qué punto la queremos/necesitamos realmente. Si vemos algo en una tienda online que nos atrae podemos meter ese producto en la cesta virtual y dejarlo ahí un par de días. Si cuando volvamos a entrar, pasados esos días de margen, seguimos queriendo ese producto, quizás realmente debamos comprarlo. Pero en otras ocasiones, lo veremos con otros ojos, como un capricho de aquel día anterior y desecharemos su compra.

Lo mismo se puede aplicar a las tiendas físicas. Si al cabo de unos días volvemos a visitar esa tienda, podremos valorar mejor si aquello que habías visto anteriormente merece la pena comprarlo o no. Debemos de comprar siempre con la cabeza fría.

Estrategia 3: Comparar precios.

No elegir siempre la primera opción. En la actualidad vivimos en la era de internet y tenemos todo tipo de información al instante. Por ello, no debemos quedarnos con la primera “oferta” o opción de compra de determinado producto que encontremos. Dedicando unos minutos a comparar las distintas opciones, puede que encontremos ese mismo producto más barato y nos permita ahorrar dinero.

Estrategia 4: Aplicar un impuesto personal.

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Funciona como el IVA que nos aplica el estado, pero en este caso, la cantidad pagada a mayores seguiría en nuestro bolsillo.

Con cada compra que hagamos nos aplicaremos a nosotros mismos un impuesto del 10% a mayores (puedes elegir el % que estimes oportuno). Ese dinero podríamos apartarlo a una hucha o bien directamente a una cuenta de ahorro (la cual no tocaremos).

Por ejemplo, si compro unos pantalones que cuestan 39,99€, apartaría para mi cuenta de ahorro el 10% de ese valor, es decir, 4 €, como si el pantalón en vez de 39,99 € costase 43,99 €. Y así con cada compra.

Verás que a final de mes la cantidad «recaudada» supera tus expectativas. Ahorrarás sin darte cuenta.

Estrategia 5: Ahorra el cambio al pagar en efectivo.

Aunque el pago en efectivo cada día lo utilizamos menos, siempre que pagues de ese modo puedes ahorrar el cambio que te devuelven.

Por ejemplo, supongamos que compras algo por valor de 37,50 € y pagas con dos billetes de 20 €. Esos 2,50 € de la vuelta los puedes apartar para la hucha o el cajón donde guardes la calderilla. A final de mes puedes ingresar esa cantidad en tu cuenta de ahorro.

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Estrategia 6: Reducir gastos.

Una vez identificados tus gastos con la estrategia 1, busca cómo rebajar aquellos en los que sea posible:

Cámbiate a una compañía de luz/gas/internet con mejores condiciones.

Empieza a repostar en una gasolinera más barata.

Planifica y ponte límites de gasto al mes en determinadas cosas como la ropa, el calzado, los restaurantes…

No se trata de dejar de vivir, sino de gastar lo estrictamente necesario para vivir de manera feliz.

Empieza por valorar si realmente necesitas tener en casa 300mb de fibra para simplemente ver Netflix, entrar en Instagram y en las cinco páginas web de siempre (una de ellas esta, lógicamente😆). Puede que con menos velocidad te llegue de sobra y ahorres una considerable cantidad al mes. ¿Por qué pagar más por algo que no necesitas?

 

Estrategia 7: Organizar tus comidas y respetar la lista en el supermercado.

Llévate una lista de la compra al supermercado y no compres nada que no esté en ella, sino no tendría sentido hacerla. Así comprarás realmente lo que necesitas y evitarás gastos innecesarios. Y de paso, quizás te ayude a dejar de comprar comida poco saludable 👍.

Si quieres ir un nivel más allá, crea un calendario de comidas semanal o mensual, así sabrás en todo momento qué necesitas comprar en el supermercado.

Y a mayores… evitarás tener que pensar cada día qué preparar para comer/cenar. Bastará con dedicar solamente el tiempo necesario para realizar el calendario.

Imán calendario mensual de comidas

Te dejo aquí el que yo tengo en mi nevera por si quieres copiármelo 😉

Estrategia 8: La pirámide del ahorro semanal.

Vamos a poner un ejemplo para entenderlo utilizando un incremento cada semana de tan solo 2 €. Tú puedes adaptarlo como quieras.

Partimos en la semana 1 de un ahorro de 1 € que apartamos a nuestra cuenta de ahorro. A partir de ahí, cada semana que pase incrementaremos el dinero apartado en +2 €.

¿Poca cantidad, verdad? ¿Pues sabes que incrementando cada semana la cantidad apartada en 2 € a final de año contaremos en nuestra cuenta de ahorro con 2.704 €?

Te lo desgloso a continuación:

Semana Cantidad ingresada en cuenta Cantidad total ahorrada en cuenta
1 1 € 1 €
2 3 € 4 €
3 5 € 9 €
4 7 € 16 €
5 9 € 25 €
6 11 € 36 €
7 13 € 49 €
8 15 € 64 €
9 17 € 81 €
10 19 € 100 €
15 29 € 225 €
20 39 € 400 €
25 49 € 625 €
30 59 € 900 €
35 69 € 1225 €
40 79 € 1600 €
45 89 € 2025 €
50 99 € 2500 €
52 103 € 2704 €

 

Estrategia 9: Vende todo aquello que no utilices.

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Seguramente tengas en casa ropa, aparatos electrónicos o cualquier otra cosa que lleves mucho tiempo sin utilizar. Revisa tu trastero, puede que encuentres alguna reliquia.

Vende todo lo que no necesites en el mercado de segunda mano. Puedes obtener unos buenos ingresos extra de algo que tenías ahí parado ocupando espacio

Todo lo recaudado puedes almacenarlo en tu cuenta de ahorro o destinarlo a la inversión.

Hoy en día existen multitud de plataformas que ofrecen la compra-venta de artículos de segunda mano, por lo que empezar a vender lo que no utilices no entraña ninguna dificultad 

Estrategia 10: Elimina los gastos hormiga.

Estos gastos los tenemos cada día. Suelen pasar inadvertidos debido a que suelen ser cantidades muy pequeñas que consideramos inofensivas y que no afectarán a nuestras finanzas, pero si los analizamos de manera contextualizada, veremos que al final de mes suponen una parte importante de nuestros gastos mensuales. En la mayoría de casos son innecesarios y poco a poco van agujereando nuestra economía y no permitiéndonos ahorrar.

Imaginemos que todas las mañanas de lunes a viernes, durante tu jornada laboral en el trabajo, pides un café a media mañana y otro después de comer en un bar. Aproximadamente te estarías gastando 2 € al día.

Eso supondría que cada semana gastarías 10 € en cafés.

Si multiplicamos esos 10 € a la semana por las 52 semanas que tiene el año, nos da un gasto total de 520 € al año.

Es decir, podríamos ahorrar 520 € cada año solamente con preparar nosotros el café en casa y llevarlo en un termo. Y no estaríamos renunciando a nada.

¿Ahora quieres ver qué cantidad te gastas, por ejemplo, con el tabaco? Si eres fumador, quizás después de esto encuentres otra razón de peso para dejarlo. Vamos a imaginar que fumas una cajetilla de tabaco al día y que su precio sea de 4 € (seguramente me esté quedando corto) Ahora multiplica 4 € por 365 días que tiene el año… estás gastando un total de 1.460 € en tabaco.

Estrategia 11: Benefíciate de las tarjetas de fidelización.

Si tenemos que gastar dinero en algo, ¿por qué no utilizar ventajas que tenemos a nuestro alcance para que salga más barato?

Por ejemplo, en los supermercados existen tarjetas de fidelización que nos hacen determinados descuentos en productos o nos van acumulando un pequeño porcentaje de nuestro importe de compra para generarnos un vale en el futuro.

También algunas gasolineras ofrecen tarjetas de fidelización con las que acumulas puntos para poder comprar posteriormente algún producto o que directamente, por el simple hecho de darte de alta, te descuentan un determinado % en tu repostaje. Este porcentaje puede parecer muy pequeño si solamente repostases una o dos veces al año, ya que el ahorro sería una cantidad insignificante, pero como seguramente sean muchas más, a largo plazo, la cantidad ahorrada será muy notable.

En la gran mayoría de casos, estas tarjetas son gratuitas y registrarse es un momento. De hecho, a la mayoría de ellas puedes acceder a través de una app, lo que garantiza que la lleves contigo en todo momento para poder utilizarla.

Estrategia 12: Evita los préstamos personales y comprar a crédito.

Salvo que sea absolutamente necesario, nunca solicites un préstamo personal.

Puede que te plantees solicitar uno para poder realizar un viaje o comprar algo que está fuera de tus actuales posibilidades económicas, pero solicitar un préstamo es la mejor forma de arruinar tu economía.

Debemos aprender a adaptar nuestros gastos a nuestra capacidad económica. A todos nos gustaría viajar cada año a destinos exóticos y hospedarnos en un hotel 5 estrellas en cada una de nuestras pernoctaciones fuera de casa, pero no siempre es posible y debemos de buscar alternativas. Solo debemos gastar lo que podemos gastar.

El pretender gastar por encima de nuestras posibilidades utilizando un préstamo, hará que perdamos mucho dinero con las comisiones tan elevadas que tendremos que devolver.

Consejo:

Para planificar correctamente las vacaciones y que nuestra economía no se resienta solicitando préstamos, podemos destinar una cantidad que estimemos oportuna cada mes para ese fin. De este modo, tendremos disponible esa cantidad para cuando llegue el momento de buscar destino.

Según la cantidad ahorrada, elegiremos el destino adaptándolo al dinero que tenemos disponible. Esto será sencillo de controlar si lo llevamos registrado en la plantilla de gastos.

Si por el contrario, ya tenemos claro previamente el viaje que queremos hacer, podemos realizar un pequeño presupuesto de cuál sería aproximadamente el gasto total (desplazamiento, alojamiento, comidas…) y poder dividirlo entre los diferentes meses para saber qué cantidad debemos ir apartando para tener todo bien controlado cuando llegue el momento del pago.

 

Estrategia 13: Comprar en periodo de rebajas.

Mejor compras grandes a precios bajos dos veces al año, que muchas compras más pequeñas a precios superiores.

Obviamente a lo largo del año pueden surgir diferentes necesidades y no vamos a esperar a llegar a rebajas para solucionarlo, pero siempre que las compras no sean urgentes, podemos aprovechar los descuentos de los periodos de rebajas para ahorrarnos una importante cantidad de dinero. 

Una buena idea es llenar nuestro armario de productos básicos que son fáciles de combinar entre sí y que nunca pasan de moda. De este modo acertaremos siempre en nuestras compras.

Dejo una tabla a modo de ejemplo del ahorro que puede suponer comprar en periodo de rebajas. Pongo un valor medio del 20% de descuento, pero seguramente el descuento sea mayor.

Artículo Precio no rebajas Precio rebajas (-20%)
Abrigo 89,99€ 71,99€
Chaqueta 69,99€ 55,99€
Jersey 39,99€ 31,99€
Sudadera 29,99€ 23,99€
Camiseta 9,99€ 7,99€
Camiseta 9,99€ 7,99€
Camiseta 12,99€ 10,39€
Pantalón 39,99€ 31,99€
Pantalón 29,99€ 23,99€
TOTAL 332,91€ 266,33€

 

Estrategia 14: No pierdas dinero en cosas absurdas.

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Y sí, hablo entre otras cosas de eso tan extendido en los últimos años: las apuestas. ¿Por qué existen tantas casas de apuestas distintas y a todas parece irle tan bien? Muy sencillo, porque prácticamente siempre pierde dinero el apostante.

Si fuese tan fácil ganar dinero y acertar apuestas, todos seríamos ricos. La realidad es que todo es impredecible, incluso aquello que parece que es imposible que pase, pasa. Y aunque lleves buena racha y aciertes varias apuestas seguidas, a la larga perderás mucho más dinero del que has ganado.

Aquí también se incluyen las tragaperras, bingo, ruleta… todos esos juegos de azar que tanta atracción suponen para muchas personas, pero que son métodos muy sofisticados para recaudar grandes cantidades de dinero.

La próxima vez que te pase por la cabeza “tirar” el dinero en una apuesta o ruleta, piensa: ¿cuánto ganaría si estos 10 €, que me dispongo a gastar ahora, los meto en bolsa en un plazo de 10 años gracias al interés compuesto? Estoy seguro que mucho más que jugando a las tragaperras. 

Estrategia 15: Ten siempre un colchón de seguridad.

Si ya eres capaz de ser constante en tu ahorro de dinero a final de mes, es el momento de empezar a pensar en invertir en bolsa y ganar más dinero. Pero no es buena idea invertir en bolsa el 100% de tus ahorro. Al menos hasta que almacenes la cantidad que consideres adecuada para tener un colchón de seguridad en caso de gastos imprevistos.

¿Por qué? porque si surge un gasto con el que no cuentas y no dispones de dinero en la cuenta (si todos tus ahorros están invertidos), tendrías que vender algunas acciones o participaciones de fondos, pagando a hacienda por los beneficios obtenidos y perdiendo de esta manera dinero de manera innecesaria.

Para que tomes una referencia, un colchón de seguridad debería de cubrir al menos 6 meses de todos tus gastos mensuales. Es decir, si de media gastas al mes 1.000 €, tu colchón de seguridad, debería de ser de 6.000 € mínimo.

Como ves, esta no es una estrategia que aumente la cantidad de tu ahorro mensual, pero si te protege para evitar gastos futuros por eventualidades con las que no cuentas, por lo que estarías ahorrando potencialmente.

 

La estrategia más importante de todas:

VIVE

Todo lo anterior no tiene ningún sentido si no vives la vida. Si llegas a viejo y no has vivido intensamente ni tienes experiencias que recordar, no importa que seas el más rico del universo porque serás una persona vacía, que no habrá disfrutado de la vida.

Ahorrar hoy para vivir mañana, pero disfrutando siempre. Esto es una carrera de fondo. Lo importante es ser constante y regular. Si seguimos el plan trazado y no nos desviamos del camino, seguro que llegamos a la meta que queremos. No hay que desanimarse si al principio nos cuesta mucho esfuerzo, porque al final, como se suele decir, todo esfuerzo es recompensado.

La clave, como es lógico, es conseguir que nuestros gastos en el mes sean inferiores a nuestros ingresos. Hay importantes gastos que no podemos evitar (seguro del coche, alquiler/hipoteca, colegio/universidad…) pero sí muchos gastos pequeños que tenemos en el día a día que pueden suponer grandes ahorros. Sé activo y elimina gastos de los que puedas prescindir o ahorra en los que puedes conseguir mejores condiciones.

Y recuerda, vive para ser feliz, no vivas para ahorrar. La mejor inversión son las experiencias de nuestro día a día. No dejes de vivir y soñar por almacenar dinero. Eso sí, hazlo siempre con cabeza, dentro de tus posibilidades y sin retirar la vista en el futuro. Si aprendes a combinar bien estos puntos, ya estarás mucho más cerca de la meta.

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Aprende más sobre cómo ahorrar y finanzas personales.RECUERDA: el primer paso para ganar dinero con la inversión es el ahorro. Cuánto mayor rendimiento le saquemos a nuestros ingresos, mayor cantidad podremos destinar a la inversión, y por lo tanto, llegar antes al objetivo de la libertad financiera.

¿Conoces alguna estrategia de ahorro distinta a las anteriores?

¿Cuál consideras la más efectiva?

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